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德国老人目前的退休年龄男女均为 67 周岁。自 2012 年开始，德国逐步将法定退休年龄从 65 周岁提高至 67 周岁，具体方案为：2012 年至 2023 年，退休年龄从 65 周岁开始每年延长 1 个月；2024 年至 2029 年，每年延长 2 个月。

但也存在一些特殊情况，工龄较长、重度残障或常年在井下工作的人群，将允许提前或按原有标准退休。而愿意少领取养老金的健康人群，也可选择提前退休。自 2014 年起，长期参保人员缴费满 45 年，可在 63 周岁时开始领取全额退休金。2017 年起，缴费满 35 年的参保人员可在 63 周岁时领取部分退休金。生育或抚育子女者、残障者等，则有其他优惠政策，如 “母亲的养老金” 政策规定，1992 年后出生的儿童，其主要抚育者可最多申请 3 年育儿假，在育儿假期内，养老保险无需个人支付，而是根据休假前的薪资水平由国家和工作单位承担。

德国政府的这一举措是为了应对日益严峻的人口老龄化趋势。德国联邦统计局数据显示，德国 65 岁及以上人口已从 1991 年的 1200 万增至 2023 年的 1889 万，且新生人口呈逐年下降趋势，目前 65 岁及以上人口在总人口中所占比例已从 1991 年的 15% 增至 2023 年的 22%。提高退休年龄有助于保障养老金体系的可持续性。

在德国，养老金的缴纳有着明确的规定。公司和个人分别缴纳税前工资的 9.3%，总计达到税前工资的 18.6%。例如，一位月收入为 3000 欧元的员工，其个人每月需缴纳 279 欧元，公司也需缴纳同等金额，共同为养老金体系贡献资金。

此外，德国的养老金缴纳政策还对女性给予了一定的优惠。女人生一个孩子等同交 3 年社保，两个孩子则等同交 6 年社保，以此类推。这一政策体现了对家庭生育的支持，也在一定程度上缓解了女性在养老方面的压力。

除了法定的养老金缴纳方式，德国人还可以选择购买商业养老保险。商业养老保险已成为德国养老保险体系的重要组成部分。根据 2017 年的统计数据，德国签署生效的商业养老保险合同已经达到了 1600 万份。购买商业养老保险不仅可以增加个人的养老保障，还能在一定条件下获得国家补助或通过年终报税作为特别支出予以退税抵消。例如，在一定条件下加入额外私保即商业养老保险，可以获得国家每年 60 欧元的补助金或者通过年终报税进行退税核算。

德国的个税起征点非常低，超过 750 欧元就要交税，按照收入比相当于 1000 元人民币左右。而且德国的退休金、养老金也要交税，依靠法定养老保险退休后显然无法维持原有的生活水准，甚至会陷入入不敷出的困境，所以在法定养老保险之外加入商业养老保险在德国已经成为共识。

德国全国范围内投保至少 45 年后的平均养老金为 1604 欧元，其中西部地区为 1663 欧元，东部地区为 1471 欧元，呈现出明显的西高东低态势。据德媒报道，目前德国有超过 100 万投保至少 45 年的退休人员每月领取的养老金不足 1200 欧元。例如在勃兰登堡州，约有 7.1 万人在 45 年后领取的养老金不足 1200 欧元。德国一半以上的法定养老金每月不足 1100 欧元，有 1010 万人每月领取的法定养老金低于 1100 欧元，相当于所有退休人员的 54.3%。此外，有 1240 万份（66.6%）养老金低于每月 1300 欧元，1510 万份（81.1%）低于每月 1600 欧元。德国将有近千万人每月退休金拿不到 1500 欧元，即使工作 45 年，每周工作时间为 40 小时，也有数百万德国人在达到退休年龄时的每月退休金收入平均略低于 1500 欧元。

不同退休金水平的老人生活状态各异。以一位来自莱比锡每月养老金只有 704.62 欧元的 Claus-Edgar Federhoff（72 岁）为例，他的职业生涯并不顺利，中年失业后参加保险业培训并自营，后破产，现在每月只能拿到 352.31 欧元维持生活，还与伴侣一起做清洁工。而来自北威州盖尔森基兴的 Luise Johemik（84 岁）从事纺织品销售超过 30 年，每月养老金 611 欧元，加上寡妇金每月能拿 987 欧元，生活还可以，甚至能一年度一次假。来自莱茵兰 - 普法尔茨 Frankenthal 的 Hannes Noack（73 岁），曾经当了 14 年学徒技工，再培训后在曼海姆剧院当了 35 年导演，每月能拿 1500 欧元的退休金，搬到较小公寓后，即使经常出游也能负担得起。来自北威州 Ratingen 的 Wolfgang Baum（73 岁），退休前给汽车上漆，当过戴姆勒车间经理，每月有 1800 欧元的法定养老金加上 500 欧元的企业养老金，生活富足但觉得牙科治疗费用昂贵。来自亚琛的 Feriz Bequiver（65 岁），当过 18 年锁匠后在绿地办公室工作至退休，每月退休金 1100 欧元，其中 650 欧元支付租金和电费，夫妻二人每月生活费只有 450 欧元，但身体健康，生活不需要奢侈品。

德国老人的退休生活既面临着诸多挑战，也有着一定的保障。一方面，德国的养老金制度存在一些问题。如养老金地区差异显著，西部地区的养老金普遍高于东部地区，使得东部地区的退休老人在经济上可能面临更大压力。同时，有超过百万投保至少 45 年的退休人员每月领取的养老金不足 1200 欧元，这一现状使得部分老人的生活可能较为拮据。

然而，另一方面，德国也为退休老人提供了一定的保障。政府鼓励居家养老和社区养老，采取这两种养老方式，政府都根据老人的身体状况提供补贴。此外，德国还有 “时间银行” 计划，年满 18 周岁的公民可以通过到养老机构提供各种无偿护理服务，来储蓄 “个人护理时间”，将来自己需要时，可以免费享用。同时，德国的养老保障体系由法定养老保险、企业养老保险及私人养老保险三大支柱组成，为老人提供了多层次的养老保障。

虽然德国的养老金制度存在一些问题，但总体来说，德国通过多种方式努力防止老年贫困。例如，提高养老金水平、加强社会参与度以及提供医疗救助等措施，都在一定程度上缓解了老年贫困问题。此外，德国政府还在不断探索和完善养老保障制度，以更好地应对人口老龄化带来的挑战。

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