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介绍德国银行开户的重要性及常见账户类型，如流通账户、活期储蓄账户等。

1.流通账户（Girokonto）是德国用得最多的账户类型，主要用于日常交易，如购物、交租、支付水电网费等。它支持 Apple Pay 和 Google Pay 进行无接触支付，一般会附配 Girocard（借记卡），用于刷卡购物和取款。各银行的开户要求和收费标准有所不同，例如有的银行学生账户免月费。

2.活期储蓄账户（Tagesgeldkonto）利息高于流通账户，目前年利率约为 0.6%。只能向绑定的账户汇款，不具备正常汇款功能，不能用于日常消费。一般是先开一个流通账户，再在同一家银行开设活期储蓄账户。

3.定期储蓄账户（Festgeldkonto）类似中国的定期账户，当前欧元年利率可达 2.25%。采用固定利率，到期后的收入明确可计算，到期前不能使用和转移资金，整存整取，利息较高，适合有长期不用资金的人存储。

4.普通存款账户（Sparkonto）是简单的存款账户，目前年利率为 0.25%。使用 SparCard 可以在德国境内 7,000 多台 Cash Group 的 ATM 上免费提取每月的提款额度为 EUR2,000，只能取钱，不能转账。

1.Electronic Cash (EC) Card / Girocard 是与帐户关联的借记卡，可用于直接付款和 ATM 取款，但没有用于在线购物等其他付款的 16 位号码。

2.“Kreditkarte” Visa or Mastercard 是与帐户关联的借记卡，具有 16 位数字，可用于所有付款和提款。

3.“Kreditkarte” 信用卡是具有信用额度的实际信用卡，通常每月一次通过 SEPA 直接借记自动从帐户中扣款。

4.Maestro 卡与帐户关联的借记卡，有一个 16 位号码，可以进行所有付款和提款。

二、德国银行介绍

德意志银行股份公司是德国最大的银行和世界上最主要的金融机构之一，总部设在美因河畔的法兰克福。德意志银行是一家全能银行，在世界范围内从事商业银行的投资银行业务，对象是个人、公司、政府和公共机构。

德意志银行在中国设有北京、上海、广州、天津、重庆、青岛六家分行。其开户要求较为严格，留学的同学们在拿到 Zulassung 之后，需准备打印并签字的开户表一份、登记卡一份 + 阅读确认回执、身份证原件及复印件、护照原件及复印件、录取通知书原件和复印件、中英文欧元存款证明原件及复印件、开户费 850 元人民币等材料前往办理开户手续。开户不可以由他人代办，需本人携带相关材料前往办理。

◆德国城市储蓄所（Sparkasse）：德国各大城市都有自己的储蓄银行，如法兰克福储蓄银行。办理流通账户和普通存款账户要收管理费，学生可以免费，并在其所属的银行联盟内取款免费，其他要收费。能用普通存款账户取钱的网点多，且服务好，对于需要很多银行专业意见的人来说，非常有优势。

◆德国邮政银行（Postbank）：德国邮政银行是德国邮局的银行，总部位于波恩。在全德有超过 1100 家 Postbank 分行和 9000 多部 Cash Group 联盟的 ATM 机可以免手续费取款，遍布各地的邮政网点也可以取款，因其覆盖范围广，使用方便，也被称为 “大众银行”。其中介绍一个每月入账 3000 欧免费的高级户头：postbank Giro Extra Plus，送免费的 Postbank Visa 卡和 EC 金卡，透支利率超低，使用 Visa 卡等可以在欧元区免费取现，还送免费证券投资户头，开这个账户送 50 欧，使用换户服务再送 100 欧，推荐朋友开户另外获得 50 欧，相当于最多可获得高达 200 欧。

◆德国商业银行（Commerzbank）：德国商业银行是德国仅次于德意志银行的第二大银行。可以直接从法兰克福为客户提供人民币支付，现上海分行办公地点设在陆家嘴环球金融中心，在中国还设有北京和天津分行。专注于本行业务，主要包括个人客户、国际私人银行、国际银行关系、银行投资等。

在德国银行开户，通常需要提供一系列文件。首先是申请表，这是开户的基本要求，需要认真填写个人信息及账户需求等内容。有效护照是必不可少的，用于确认身份信息。当前的德国居留许可也是关键文件之一，确保开户人在德国有合法的居住权。注册 / 地址证明也是重要文件之一，这可以是租房合同、水电费账单等能够证明居住地址的文件。如果是学生开户，还需要提供学生证明，如学生证或学校开具的在读证明。对于有收入的人群，可能需要提供收入 / 就业证明，如工资单或劳动合同，以证明有稳定的经济来源。此外，某些银行可能还要求提供 SCHUFA 信用评级，但并非所有银行都有此要求。

要在德国开设网上银行账户，身份验证是关键环节。常见的身份验证方法有网络摄像头验证、电子邮件验证码验证以及使用 PostIdent。使用网络摄像头验证时，通常需要按照银行的指示，通过视频连接与银行工作人员进行互动，展示证件并回答相关问题。电子邮件验证码验证相对简单，银行会向开户人预留的电子邮箱发送验证码，开户人输入正确的验证码即可完成身份验证。而使用 PostIdent 是一种经批准的身份识别方法，开户人需要从银行网站下载验证表并将其与护照一起提交给邮局。邮局工作人员会签署这些文件并发送到银行，完成身份验证。在进行网上银行开户时，需要注意确保网络环境安全稳定，以免影响身份验证过程。同时，要仔细阅读银行的要求和提示，按照正确的步骤进行操作，避免出现错误导致开户失败。

到银行分行申请开户是一种较为传统的方式。首先，你可以提前预约或者直接前往银行分行，但要注意可能需要排队等候。当轮到你时，向银行工作人员表明要开设 Girokonto（流通账户）等所需账户类型，并领取和填写申请表。申请表上需认真填写个人信息，如姓名、联系方式、地址等，同时明确所需的账户功能和服务。

填写完申请表后，使用你的护照或国民身份证以及你的德国地址登记（Meldebescheinigung）副本验证你的身份。银行工作人员会仔细核对你的证件信息，确保其真实性和有效性。

等待银行通过纸质邮件向你发送确认信息。这个过程可能需要一定的时间，在此期间，你可以耐心等待并准备好可能需要的其他文件或信息。在申请账户的时候很大可能需要德语交流，因为很少有银行提供英语或中文客户服务，而且由于金融服务的敏感性，合同通常只能用德语提供。

网上申请开户则更加便捷高效。首先，在银行网站上查找 Girokonto 注册表并打印出来，然后仔细填写你的相关信息，包括个人基本信息、联系方式、地址等，同时明确所需的账户类型和服务。

将填写好的表格连同 “PostIdent” 表格、你的护照或国民身份证以及你的德国地址登记或 Meldebescheinigung 副本带到你当地的德国邮政网点，以验证你的身份。在邮政网点，工作人员会按照流程对提交的文件进行审核和确认。

将签名的身份验证和申请表发送至你选择的银行。银行收到文件后会进行进一步的审核和处理。

最后，等待银行通过纸质邮件向你发送确认信息。如果您是非居民、临时学生居民或试图从国外创建帐户的外国人，则无法使用此方法，因为你需要一个有效的德国注册地址。

五、开户注意事项

德国银行的营业时间不一，在办理银行业务前了解清楚开门时间至关重要。若不了解营业时间，遇到紧急情况可能会被耽误。例如，在急需资金或处理重要财务事务时，若银行未营业，可能会给个人带来极大的不便。

在德国，银行客户需要了解相关税务义务及账户管理费用情况。一方面，德国银行账户可能涉及税务问题。例如，其他收益在免税金额外有缴税义务。近年来，政府依据经济形势，不定期调整了利息免税金额。此外，每个账户到了年底都要被扣掉 15 - 30 欧元的社会基金税 Kapitalertragsteuer，但学生可以免交，不过银行默认是自愿交付，必须到银行填写免除申请 - Freistellungsauftrag fuer Kapitalertraege，以免年底被扣钱后再去申请，然后要去财政局才能讨回钱。

另一方面，德国转账账户的收费又上涨了。目前，德国实体银行提供的转账账户，平均每月管理费从 4.39 欧元上升到 4.55 欧元。而在线账户，平均每月管理费从 3.63 欧元上升到 3.83 欧元。有些银行客户习惯于从第三方 ATM 机上取款，但是现在越来越多的银行不仅对其他银行的客户收费，连自己银行的客户，也要收取服务费了。例如，部分银行从自己的银行取款和进行转账也要收费。根据消费者平台 Biallo 的说法，如果以客户平均每年进行的 60 次转账来计算的话，每年到实体银行转账的平均费用超过 70 欧元，而对于在线帐户，每年平均大约需要 46 欧元。

综上所述，在德国开银行卡时，一定要充分了解银行的营业时间、税务问题以及账户管理费用等注意事项，以确保顺利办理银行业务并避免不必要的损失。

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